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我国银行卡芯片化计谋与施行

  中国人民银行司司长 李伟

  近年来,人民银行适应国际银行卡财产发展趋势,安身我国国情,秉承“当局指导、市场运作、统一标准、鼓舞立异”的基本原则,将金融IC卡使用作为提拔付出宁静、服务社会民生、鞭策银行卡财产开展的重要举措。2011年3月,在总结宁波金融IC卡试点经历的基础上,出台了《关于促进金融IC卡使用事情的定见》,片面启动我国银行卡芯片化迁徙事情。六年来,人民银行根据强化顶层设想、鼓舞试点先行、深化行部协作、兼顾财产开展的施行途径,在标准规范、受理情况建立、卡片刊行、推行使用等方面采纳了一系列主动步伐,经由过程银行卡财产各方的通力合作,根本完成了我国金融IC卡迁徙事情,实在加强了银行卡风险防备才能,满意了人民群众对宁静、便利付出东西的火急需求。

  一、银行卡芯片化工作的重要意义

  1.有利于提拔银行卡风险防备程度

  传统银行卡接纳磁条作为信息载体,利用历程中经由过程读取、校验磁道数据,实现付出、转账等金融功用。跟着银行卡的提高与管理资金量的急剧增长,磁条卡手艺简朴、信息易被读取和假造的短处日趋闪现,逐步成为不法分子施行狡诈的重点工具。金融IC卡作为信息技术与金融效劳深度交融的立异产品,以芯片为介质实现宁静存储、加解密运算等功用,数据不容易被复制、暗码不容易被破解,具有磁条卡无与伦比的可靠性。因而,推行使用金融IC卡可以从根本上提拔银行卡风险防备程度,有用庇护个人信息与资金宁静。

  2.有利于进步银行业效劳竞争力

  银行卡芯片化迁徙既不是卡片信息存储介质的简朴更替,也不仅仅是凡是意义上的财产晋级,而是我国银行业一项“以点带面、点面结合”的基础性、战略性办法。金融IC卡以宁静芯片为根底,经由过程承载丰硕多样的行业使用,能够延伸到磁条卡笼盖不到的浩瀚民生范畴。开展金融IC卡既能为人民群众供给享用金融效劳的均等时机,提拔金融效劳的包容性,助力数字普惠金融开展;也能作为商业银行提拔用户体验、优化业务流程、服务社会民生的主要手腕和载体,为金融效劳搭建立异平台。

  3.适应全球银行卡发展趋势

  从全球范畴看,芯片化迁徙是银行卡财产的发展趋势。上世纪90年月,国际卡构造在手艺考证的基础上,启动EMV芯片迁徙方案,并积聚了一些值得鉴戒的经历。理论证实,从磁条卡向金融IC卡迁徙既能有用停止银行卡狡诈风险、保障买卖宁静,又能满意银行卡多行业、多功能的使用需求。“十一五”时期,我国银行卡财产实现逾越式开展,联网通用不竭深化,受理情况获得底子改进,行业使用日趋提高,消费者付出立异的承受志愿进一步加强,芯片化迁徙事情机会成熟。因而,吸取国际银行卡财产成功经验,稳妥有序促进金融IC卡迁徙,有助于进步我国在付出范畴的国际话语权和竞争力,制止成为全球银行卡宁静高地。

  二、银行卡芯片化工作的次要步伐与效果

  1.尺度系统建立

  为强化技术标准的标准引领感化,提拔银行卡的通用性和安全性,人民银行以金融IC卡为根底,逐渐成立了芯片卡、受理终端、立异使用三位一体的技术标准系统。在芯片卡方面,订定了新一代银行卡尺度系统的焦点标准《中国金融集成电路(IC)卡规范》,为我国银行卡芯片化迁徙奠基了根底。在受理终端方面,接踵订定了POS、ATM等受理终端的手艺与宁静标准,在个人信息庇护、系统安全防护、终端密钥管理等方面提出了明白手艺要求,为建立宁静可托、联网通用、流程统一的银行卡受理情况供给根据。在立异使用方面,分离金融IC卡推行经历与国际标准化组织(ISO)相干研究成果,订定了挪动付出系列技术标准,在担当现有芯片卡使用基础上,丰富和拓展了金融IC卡的卡片形状、受理渠道和应用领域等,有用提拔了付出效劳便利性与使用扩展性。

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  金融IC卡用得好不好,受理情况是枢纽,方便快捷的用卡环境有利于进步持卡人用卡积极性,放慢银行卡芯片化迁徙历程。自2011年以来,人民银行构造商业银行、非银行付出机构精耕细作,订定受理情况建立工作规划,完成了POS与ATM终端受理金融IC卡环境建立,为金融IC卡大规模使用奠基了坚固的根底。停止2016年末,我国撑持打仗式受理的POS终端数目为1370.07万台、ATM终端数目为75.90万台;此中,撑持非打仗式受理的POS终端数目为1063.22万台,ATM终端数目为44.40万台。

  3.卡片刊行事情

  2011年以来,人民银行指点商业银行、银行卡清理机构,分期分批完成了银行卡买卖转接清理体系、金融IC卡非对称根CA密钥中心、金融IC卡发卡和收单体系等主要基础设施建立,在体系端为金融IC卡发卡打下踏实根底。同时,人民银行主动提倡商业银行准确掌握银行卡财产发展趋势,鼓舞其尽早启动发卡事情,撑持其经由过程“行业使用动员发卡、财产开展增进发卡、银企协作联名发卡”的方法,不竭扩大发卡范围。颠末多年不懈努力,我国金融IC卡发卡量连续爬升,构成增量刊行的银行卡以金融IC卡为主的新局面。停止2016年末,金融IC卡累计刊行30.16亿张,已成为银行卡支流产物。

  4.推行使用事情

  金融IC卡宁静劣势的充分发挥有赖于芯片买卖的提高,只要持卡人普遍利用芯片卡,才气到达停止伪卡狡诈买卖的目标。为此,人民银行建立了以提拔芯片卡使用率和易用性为导向的推行使用原则,接纳“先易后难,先部分后团体,先建立典范再片面推行”的整体战略,主动稳妥展开金融IC卡使用推行事情。一方面,综合接纳手艺手腕与风控步伐,进步金融IC卡使用率。在手艺层面,经由过程发卡端封闭复合卡的磁条买卖,使买卖安全性提拔到芯片级别;在风控层面,经由过程构造施行伪卡风险转移战略放慢芯片化迁徙进度。另一方面,根据“经纬分离”的战略部署,扩大金融IC卡使用范畴和范畴。人民银行与相干部委、地方政府通力合作,以行业为“经”,以都会为“纬”,展开了一系列金融IC卡使用推行事情,大大提拔了金融IC卡的易用性。比方,与人社部结合推行加载金融功用的社会保障卡,与国度发改委配合展开“国度电子商务树模都会”创建活动,分两批遴选110个都会展开金融IC卡在大众效劳范畴的使用试点等。

  三、下一步金融IC卡使用的工作重点

  当前,电信网络狡诈伎俩不竭创新,加剧了资金宁静、信息庇护风险的防控难度,付出安全形势不容忽视。同时,付出产物形状推陈出新,银行卡效劳逐渐向网络化、挪动化标的目的开展,公家对银行卡的便利性需求不竭提拔。面临新形势,怎样充分发挥金融IC卡宁静劣势防备电信网络狡诈、怎样不竭鞭策金融IC卡使用立异更好地效劳长尾客户需求,已成为付出财产各方面对的主要课题。

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  国际银行卡财产的实践经验表白,受持卡人志愿、换卡本钱等身分影响,存量磁条卡换卡事情不可能一挥而就。当前,我国已构成以金融IC卡为主的增量发卡场面,而怎样防备存量磁条卡买卖风险成为银行卡安全管理的重中之重。一是综合使用换卡不换号、及时发卡等步伐放慢裁减存量磁条卡,严厉落实复合卡磁条买卖封闭相干要求,实在进步芯片买卖使用率。二是增强磁条卡买卖风险监控,操纵刷卡频次、买卖金额、买卖地域等特性因子,强化磁条卡买卖风险掌握,并借助短信、德律风、手机客户端等最少两种渠道施行非常买卖确认和持卡人风险提醒。三是进一步落实伪卡狡诈风险义务转移划定规矩,严厉界定买卖到场方的风险义务,保障持卡人的合法权益。

  2.操纵金融鞭策付出宁静与服从的两重晋级

  金融(FinTech)的快速鼓起,正深入改动着传统金融的立异思想,给金融IC卡的开展带来了机缘与应战。商业银行、非银行付出机构要准确掌握金融的焦点竞争力在于立异,使用互联网思想与大数据、云计较、物联网、付出标识表记标帜化、可穿着装备、地理位置效劳(LBS)等手艺,不断完善金融IC卡焦点效劳、业务模式与风险掌握等。在强化付出宁静、施行精准风控的同时,重点存眷优化客户体验,探究统筹宁静与便利的金融IC卡立异使用。鼎力推行基于宁静芯片手艺的“云闪付”产物,充分发挥金融IC卡在增进电子商务开展、鞭策线上线下一体化、践行数字普惠金融等方面的根底感化和宁静劣势。

  3.强化银行卡受理终端安全管理

  当前,银行卡受理终端不法改装、磁道信息侧录等安全问题较为凸起,招致伪卡狡诈风险时有发生,拉低了我国银行卡的团体宁静防护程度。商业银行、非银行付出机构要基于大数据阐发和暗码辨认手艺构建多层次的银行卡受理终端管理体系。事前在终端宁静加密模块中预置终端序列号和密钥信息,分离受理终端入网注册管理机制,从泉源保障受理终端合法性;事中综合使用大数据、买卖举动建模等手艺手腕,逐笔校验海量跨机构买卖报文与终端注册记载的一致性,有用鉴别移机、切机、二清、套码等违规行为;过后在风险信息同享机制的基础上,进步伪卡狡诈买卖追溯服从,对非常买卖实时采纳风险提醒、提早结算、拒绝服务等步伐。

  4.增强金融IC卡账户分类管理

  针对银行卡信息生意、冒名开卡和虚拟代办署理干系开卡等凸起成绩,商业银行要当真落实小我私家银行账户开立、利用、变动、打消等环节的轨制划定,根据“理解你的客户”原则,科学公道地展开客户风险评级,谨慎肯定金融IC卡账户功用、付出渠道和付出限额,施行金融IC卡静态分类管理。进一步强化内控管理,细化金融IC卡账户业务规程和管理制度,综合思索持卡人风险品级、付出指令考证方法等身分,强化身份信息核验,实在保障账户分类管理制度的贯彻落实,指导持卡人使用金融IC卡账户分类机制公道寄存和利用资金,制止财产损失。

  5.强化金融IC卡尺度施行与监视

  商业银行、非银行付出机构要进一步增强金融IC卡尺度的施行力度,借助检测认证等手艺手腕,确保金融IC卡发卡、收单、转接、使用等环节的尺度契合性和安全性,实在提拔金融IC卡产品质量。同时,银行卡清理机构要主动展开与国际银行卡财产的技术标准协作,自动到场银行卡国际标准的订定事情,经由过程协作建立境外市场金融基础设施、增强金融IC卡与“云闪付”境外业务推行等方法,加快我国金融IC卡尺度输出和付出效劳境外本地化历程,提拔自立技术标准的国际影响力和竞争力。

 
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