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商业银行资金存管:助推同享经济良性生态建设

  当前,同享经济正在不竭改动着人们的生活习惯,其带来的不仅是全新的生活方式,更是互联网时期的新型经济业态和商业模式。但是,相对同享经济快速开展的态势,该行业的相干羁系及立法却显得相对滞后。与此同时,商业银行展开资金存管业务,能够在买卖流转环节对网贷及各种同享平台资金停止羁系,避免同享平台、机构不法调用客户资金,从而在一定程度上保障用户资金宁静,夯实同享经济合规开展的根底,助推同享经济构成良性开展的生态环境。

  跟着挪动互联网手艺的飞速开展,社会生活与经济运转模式正在耳濡目染间发作着改动。近年来兴旺开展的同享经济疾速融入群众的日常生活,在给人们带来便利体验的同时也进步了闲置资本的利用服从。但与此同时,同享经济在快速开展的历程中,其潜伏的短处也日渐闪现,如作为同享资金的典范代表P2P,伴随着其市场规模、买卖量的高速增加,跑路、停业、资金池、自融等负面变乱不足为奇;而同享单车平台近期呈现的资金链断裂、开张潮等也使预支押金的用户承受丧失。

  对此,同享经济海潮下,为有用处理商户跑路、客户调用资金以及增进同享平台合规性开展等,放慢促进专为同享经济商业模式效劳的资金存管体系建立已成为业内共鸣。别的,2017年2月23日,由银监会公布的《网络假贷资金存管业务指引》中明白划定由商业银行自力展开资金存管业务,可见,资金存管成绩曾经惹起羁系机构的正视。商业银行资金存管关于标准各种同享平台、机构,指导同享行业良性开展均起着不可或缺的感化,商业银行资金存管体系的上线,将使得资金流和信息流到达更好的别离,从而进一步夯实同享经济合规根底,更好地鞭策同享经济迈向健康发展的轨道,构成良性开展的同享经济生态。

  同享经济,打造第三产业开展新引擎

  同享经济作为当下挪动互联网时期的一种新兴经济形状,经由过程第三方平台将闲置资本或商品、妙技等停止间接或直接买卖,由此来进步资本的利用和运转服从,在给消费者带来更多元的优良体验的同时低落其利用的本钱,因而备受人们喜爱。当前,以网络预定拼车、自有车辆租赁、民宿出租、旧物买卖交流为代表的同享经济很是流行,这些同享模式的呈现无疑成为了动员第三产业开展的新引擎。

  当前,同享经济的开展触及20多个行业,快速开展的同享经济已成为撬动我国经济增加的新动能,在阅历了2012~2015年间的井喷式增加、2016年逐步回归至理性的发展阶段后,同享经济当前正处于稳步增加的黄金期。按照国家信息中心分享经济研究中心公布的《国外分享经济发展陈述2017》的统计数据显现,2016年我国同享经济市场交易额到达3.45万亿元,比上年增加103%,同享经济的到场人数超越6亿人次,同比增加超越1亿。今朝,同享经济在GDP中占比达4.6%,估计到2025年,这个数字无望到达20%。别的,相干统计数据显现,停止2017年7月31日,我国同享经济类创业公司已超越861家,2017年异军突起的同享单车、同享充电宝等项目更是加剧了该范畴的合作。将来,因为同享范畴自己储藏着的推翻和变化的商业价值,该行业的发展潜力不成小觑。

  行业风险,倒逼羁系提速

  出行有网约车、同享单车;出游有各类短租民宿平台;资金缺少有各种众筹平台……当前,同享经济正在不竭改动着人们的生活习惯,其带来的不仅是全新的生活方式,更是互联网时期的新型经济业态和商业模式。但是,相对同享经济快速开展的态势,该行业的相干羁系及立法却显得相对滞后。

  在同享经济热火朝天开展的历程中,P2P平台跑路及其他各类同享平台开张的变乱频出,尤其是2017年2月呈现的kala单车投资人将公司账上的部门用户押金划走变乱,以及6月首家同享单车——悟空单车的开张,给同享经济的羁系缺位敲响了警钟,行业风险在逐步惹起人们的存眷的同时也倒逼着羁系提速。

  今朝,很多同享经济都触及用户资金安全问题。以当前分布于街头巷尾,各类随处可见的扫码便可骑的同享单车为例,该行业处于一种猖獗发展的形态,平台数目成倍增加,用户在利用同享单车前均需向平台预支必然数额的押金,别的,同享单车在收取押金时并不是按单车数目收取,而是根据用户数,这就招致了“一车多押”的征象,其所触及的押金的确是一笔可观的沉淀资金。按照第三方数据机构易观的陈述,2017年4月,ofo和摩拜单车新增活泼用户数均超越1000万,若均以每位用户最低交纳99元押金来计较,单单两家同享单车平台收取的押金总额就高达20亿元。

  一边是持续增长的同享经济用户数,另一边是滚雪球般增长的押金,风险正在不竭积聚。前车可鉴即是一些互联网金融公司,他们一样积聚了大量的资金,构成了资金池并停止限期错配,因为在其刚出现时羁系的缺失,繁殖了很多金融乱象。同理,当前各种同享经济平台缺少响应的风控系统,对平台资金和客户资金没有断绝,一旦呈现平台开张、机构资金链断裂等成绩就会利用户蒙受丧失。别的,在小我私家无议价权的状况下,押金能够成为变相的融资,从这一角度看,同享经济具有了“类金融”的属性,其所带来的金融风险需求羁系部分高度正视。

  整体来看,今朝,同享经济平台的资金在利用和羁系方面存在较大的风险。一是资金宁静方面的风险,如今平台都在停止差别水平地圈钱、收押金,快速会萃的用户资金却缺少有用、威望羁系部分的羁系;二是企业本身运营的风险,一旦呈现资金链断裂、开张等成绩将利用户承受丧失。

  针对同享单车快速发展过程中存在的乱象,2017年8月3日,交通运输部结合国度开展变革委、产业和信息化部、公安部等10部委正式出台了《关于鼓舞和标准互联网租赁自行车开展的指点定见》,该定见中暗示,鼓舞互联网租赁自行车运营企业接纳免押金方法供给租赁效劳。企业对用户收取押金、预支资金的,应严厉辨别企业自有资金和用户押金、预支资金,在企业注册地开立用户押金、预支资金公用账户,施行专款公用,承受交通、金融等主管部门羁系,防控用户资金风险,至此,同享单车行业终究有规可依。

  商业银行资金存管,夯实同享经济合规根底

  安康的行业生态环境是增进同享经济稳步向前开展的条件,因而,商业银行展开资金存管业务是其自动负担社会义务的一种表现,更是其增进同享经济平台夯实合规开展根底的实际行动。在同享经济的交易过程中,到场资金存管的银行扮演者极端主要的桥梁感化,关于打造调和同享经济生态至关重要。

  银监会公布的《网络假贷资金存管业务指引》对网贷平台的资金存管前提、账户范例、信息交互与表露、资金清理等停止了标准。起首,《网络假贷资金存管业务指引》明白了银行作为网贷平台资金存管机构的独一性及平台风险的独立性,进一步规范了网贷行业次序,助推银行资金存管业务落地。这关于网贷行业的健康发展来讲无疑是一里程碑变乱,关于增进同享经济的久远开展来讲具有必然的主动意义。其次,《网络假贷资金存管业务指引》强化了关于商业银行的免责条目,第二条指出,“存管人展开网络假贷资金存管业务,不合错误网络假贷买卖举动供给包管或包管,不负担假贷违约责任”,第二十二条又对此停止了强化,“商业银行担当网络假贷资金的存管人,不应被视为对网络假贷买卖以及其他相干举动供给包管或其他情势的包管”,这便消除商业银行的顾忌,鼓舞更多的银行参加存管步队中。别的,《网络假贷资金存管业务指引》还划定,“在网络假贷资金存管业务中,除须要的表露和羁系要求外,委托人不得用存管银行做公然营销宣扬。”这将有用削减当前部门网贷机构操纵银行存管停止过分宣扬和夸张其平台安全性的征象,低落银行能够面对的言论风险。

  按照第三方不完全统计,停止2016年年末,已有32家商业银行规划网贷资金存管业务,180多家网贷机构与银行签署存管和谈,正在展开体系对接的机构有90多家,占网贷机构总数的4%。今朝大部分网贷机构未停止客户资金第三方存管,客户投资、还款的资金经由过程平台开立的银行账户、平台法人账户或其他内部人账户停止流转,有的机构还存在将大量标的归集到少数借款人账户名下的状况。别的,另有部门网贷机构挑选非银行金融机构展开资金存管业务,在账户设置、资金羁系等方面未实现真正意义上的自力第三方资金存管。

  别的,据统计,停止2017年2月23日,曾经上线的存管平台中,城商行仍然是展开存管业务的主力军。此中,华兴银行上线资金存管业务的平台数目最多到达了37家,占总数约四分之一;紧随厥后的是恒丰银行、江西银行、徽商银行和浙商银行,此中后3家也均为城商行。在其他大型银行和股份制大行中,兴业银行、中信银行、民生银行、广发银行相对主动,但平台存管上线数目均未超越5家。由此,商业银行资金存管业务有待进一步发力。

  据理解,今朝包罗大型商业银行、股份制银行、城商行等在内的商业银行均具有展开资金存管业务的前提和天分,而《网络假贷资金存管业务指引》的出台恰好给了各家银行到场的自信心,信赖将来跟着商业银行资金存管业务的进一步开展,同享经济将不竭朝着合规安康的标的目的开展。

  商业银行展开资金存管业务,一方面,能够在买卖流转环节对网贷及各种同享平台资金停止羁系,避免同享平台、机构不法调用客户资金,在一定程度上保障用户资金宁静,夯实同享经济合规开展的根底,助推同享经济构成良性开展的生态环境;另一方面,有助于进步本身中央业务收入,商业银行能够平台客户的金融需求为切入点,追求消耗金融、零售银行等多元化的业务开展时机,从而在增进同享经济健康发展的历程中发掘合适本身的运营转型新契机,在进一步践行普惠金融理念的同时实现与同享经济的协作共赢。

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