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工商银行资金存管体系建立与同享经济资金羁系

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  同享经济作为新经济的主要模式,正在全球高速开展。在国际市场,Uber和Airbnb等供给同享效劳的公司取得了宏大胜利。按罗兰贝格公司猜测,2018年全球同享经济范围将到达5200亿美圆。在国内市场,同享经济也连结着快速增长速度。国家信息中心公布的《国外分享经济发展陈述2017》指出,2016年中国共享经济市场交易额约为34520亿元,到场同享经济举动的人数超越6亿人,同享经济的供给效劳者人数约为6000万人。同享经济契合我国十三五计划“立异、和谐、绿色、开放、同享”开展理念,已成为我国经济发展的理想诉求。但同享经济发展历程中的成绩也日趋凸起,尤其是触及用户资金宁静的变乱频频发作。如作为资金同享的典范代表P2P平台,其私设资金池、调用客户资金、卷款跑路等负面变乱早已不足为奇;又如作为交通出行同享的专车公司,也呈现了资金调用、用户预充值金额没法退回等变乱。在此布景下,在同享经济商业模式中成立商业银行参与的资金存管模式,凸起“底线羁系、协作羁系”,能对同享经济起到标准感化,从而能更好地增进同享经济的开展。

  一、同享经济发展与应战

  同享经济是指操纵互联网等现代信息技术手腕,以使用权分享为主要特征,整合海量、分离化资本,满意多样化需求的经济举动总称。典范如以滴滴、Uber为代表的交通出行东西同享,以小猪短租、Airbnb为代表的衡宇同享,以陆金所、宜信为代表的P2P假贷、产物众筹、股权众筹等资金同享;以分答为代表的常识同享。

  同享经济中包罗四个枢纽要素:同享经济平台、共享资源(闲置商品或效劳)、共享资源的供给方和利用方、收益。同享经济平台是指为拉拢供应和需求单方成交的以互联网运转模式为主的中介平台,它是共享资源的会聚和展示平台,是共享资源的供给方和需求方的毗连平台、供需婚配平台以及长处结算平台,同享平台经由过程其才能为资本需求方和供给方供给同享便当和收益,成立名誉系统,并对风险状况停止处置。共享资源今朝分为由供给方供给的闲置商品和效劳,以及由平台供给的租赁商品和效劳等,如Airbnb由房东供给房源,滴滴顺风车由私人车主供给闲暇坐位,同享单车由平台供给,使用者经由过程租赁停止分时利用。共享资源的供给方主要指具有并情愿操纵自有资本的盈余使用价值赢利的一方,利用方则是有相干需求并期望尽快获得满意的一方。收益是使用者在利用共享资源中收入的本钱或是提供者供给共享资源所得到的利润,同享平台别离与利用方和供给方停止收益结算,获得差别收益。同享经济的完好流程如图1所示。

  同享经济大抵分为生活服务、生产能力、交通出行、常识妙技、衡宇留宿、医疗分享、资金分享等几大类。2015~2016年间各种同享经济范畴的开展状况见表1。

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  同享经济作为新兴事物,操纵社会闲置资本停止高效的供需婚配,提拔了全部社会的资源配置服从,因此发展前景宽广。但在繁华的背后,同享经济在用户名誉、平台名誉和羁系等方面都面对着应战:

  (1)用户名誉成绩。信赖是同享经济的根底,信赖成立在共享资源供给方、同享平台和资本利用方三者的本身名誉之上。资本供给方的名誉次要在其真实性,同时资本利用方也需求有充足的名誉,以制止同享平台上的共享资源被歹意利用或欺骗。在供需双方信赖干系的成立上,同享平台做了大量的事情,如身份信息考证、交际账号登录、密友干系提醒、单方互评系统、小我私家展现、保险偿付等轨制。在此基础上,操纵平台供给的信息停止买卖,服从平台的划定规矩,承受监视,使得同享平台构建了陌生人之间能够同享的根底,根本成立了信赖系统。固然,因为受制于我国仍不完善的征信系统,今朝同享经济的信赖系统的构建仍需求进一步增强。

  (2)同享平台本身的名誉成绩。同享平台处理供需双方的信赖成绩,那么同享平台的名誉成绩,由此带来的资金羁系成绩怎样处理?这是今朝制约同享经济发展的两个枢纽成绩。平台必需具有充足的名誉,标准地运营,让共享资源供给方信赖经由过程平台同享可以获得收益,让共享资源利用方信赖经由过程平台可以获得便利的效劳。资金是同享经济中各长处群体的保存之本。平台管理资金,但实际上这些资金其实不完整归属于平台所有。比方滴滴出行管理的资金是搭客给司机的服务费以及平台抽取的手续费,资金别离归属于司机和平台;在P2P范畴,平台管理的资金则是投资者投入的资金;在同享单车的场景下,平台管理的资金是使用者的押金。这些资金在平台积聚,构成了资金池。假如缺少有用的羁系,不只有可能形成平台使用者的资金丧失,还能够发生很大的金融风险和社会风险。因而,在同享经济范畴,需求羁系机构对同享平台的准入、羁系以及资金的羁系成立响应的标准。

  二、同享经济范畴资金羁系与工商银行资金存管体系

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  同享经济平台资金羁系曾经惹起羁系机构的正视。2015年10月,银监会等十部委结合公布《关于增进互联网金融健康发展的指点定见》,明白要求P2P等互联网金融机构应挑选银行成立客户资金第三方存管轨制。2017年2月,银监会公布《网络假贷资金存管业务指引》,进一步明白了同享金融下平台资金必需由商业银行自力展开资金存管业务,并夸大了存管机构的独一性要求。2017年5月,交通运输部公布《关于鼓舞和标准互联网租赁自行车开展的指点定见(征求意见稿)》,要求增强用户资金安全监管,企业对用户收取押金、预支资金的,应和企业自有资金严厉辨别,实施专款公用,防控风险。2017年7月,中央金融工作会议再次夸大了增强金融监管,防备系统性金融风险的要求。今朝看来,因为资金同享范畴间接触及金融宁静,羁系部分出台了更严厉的资金羁系要求。这些要求建立了银行关于平台用户资金的管理和监视脚色,同时,经由过程资金存管体系体例的成立,实现平台资金和用户资金的有用断绝,终极到达保障用户资金宁静、防备系统性风险的目标。

  在引入商业银行作为平台用户资金的管理和监视方后,同享经济的团体流程将如图2所示。商业银行成立资金存管体系,经由过程资金存管体系与平台交易系统对接,该体系对每笔买卖资金划转的准确性以及单方客户信息的真实性停止考核;同时也会对相干信息流和实践账户资金流进行考核,制止呈现调用客户资金的状况。

  2.工商银行资金存管体系

  工商银行资金存管体系(以下简称“该体系”)于2006年起步建立,遵照了证监会的《客户买卖结算资金管理办法》,并在2010年分离人民银行《非银行金融机构付出效劳管理办法》的羁系要求,体系功用获得丰硕完美。今朝,该体系为253家证券公司供给资金结算及存管效劳,为100多家交易市场、60多家第三方付出机构供给备付金存管效劳。体系供给资金结算、收支金管控、总分均衡羁系、资金风控预警等功用。次要体系构造如图3所示。

  颠末多年连续优化和开展,该体系不只在功用上满意资金存管的强羁系模式(对资金、信息流、用户利用停止全流程跟随)和弱羁系模式(只卖力资金存管,不跟随买卖流程)的要求,并且在手艺系统上经由过程分布式买卖手艺和分布式数据库的使用,使得体系具有优良的程度扩大才能以及峰值处置才能,可以满意同享平台在海量买卖场景下关于买卖处置服从的要求。

  (1)经由过程该体系不只可有用实现平台自有资金和用户资金的有用断绝(平台账户分为备付金账户、存管账户和自有资金账户别离管理),还可经由过程同享平台资金流和买卖流的别离,在交易过程中庇护用户资金宁静。同享平台卖力买卖指令,资金存管体系卖力资金管理,确保同享平台上的每一笔资金都间接进入到同享平台在工商银行的存管账户大概是客户账户,都归入羁系。银行经由过程严厉的准入考核,确保用户的真实性、合法性;经由过程对用户信息、买卖信息及其他须要信息的考核,确保资金存管信息精确、实时和通明,实现资金存管羁系合时性,有用消弭风险隐患;经由过程账户身份与同享平台停止实名考证,制止虚伪,确保后续资金买卖能够溯源。该体系也实现了同享项目的供需分离,制止了平台自建资金池的能够,消弭了平台调用用户资金的隐患,也从泉源上保障了用户资金宁静。

  (2)成立影子账户系统,实现用户账户自力管理。该体系对同享平台的所有客户成立了影子账户,这些账户与同享平台客户账户逐个对应,并和在银行的平台存管账户成立了总分查对干系。所有用户的买卖和资金变更城市在用户的影子账户上停止簿记,在买卖全流程用户的资金买卖都实在存在。用户能够在同享平台、银行渠道随时获得其账户信息。

  (3)该体系成立了对账系统,实现过后资金羁系,并确保数据宁静精确。实现了同享平台客户账户和银行影子账户日终对账,关于账户余额和发作额停止双向对账。经由过程存管账户与影子账户的总分查对,确保平台的资金足额且未被调用陵犯。工商银行存管体系账户系统及对账系统如图4所示。

  (4)经由过程事中买卖风控模子,实时提醒和掌握同享平台运营风险。基于买卖流水和管理账户余额成立多种风控模子,对风险停止事中预警和提醒。如出金限额事中掌握模子,关于单一客户单笔出金过大(大于设定阈值、大于时间段累计出金限额)、关于多买卖出金限额风险(出金占存管资金比例、累计出金和入金偏向比例等),都有响应的事中风险掌握,如平台买卖触发该体系风控模子,则工商银行会将相干买卖转野生审批处置,制止同享平台冒用客户身份大额转移资金。

  (5)供给买卖资金流向监控管理,辅佐同享平台做好资金管理。针对资金同享平台对资金需求方有监控管理要求的,该体系能够辅佐做到资金需求方的资金流向监控管理。可按照同享平台指令逐笔解冻可利用金额,提拔同享平台对使用者资金利用的管控和监控才能,低落同享平台风险。

  三、瞻望

  跟着《网络假贷资金存管业务指引》的落地施行,网贷平台将片面进入银行资金存管时期。该指引明白了商业银行不做包管且不负担资金运作风险的脚色,也引入了网贷平台不得操纵“存管人”做营销宣扬等划定,这些都增强了商业银行展开存管效劳的自信心。能够预期,商业银行将更积极地参与网贷存管市场。同时,其他范例的同享经济平台,假如触及押金大概是平台为供需双方保管资金的,都应会逐渐引入存管强制性要求。因而,资金存管体系将会对接同享经济平台,标准同享经济举动中的资金业务举动,从而在增进相干同享经济行业健康发展方面起到积极作用。工商银行资金存管体系也将是工商银行到场同享经济资金存管市场的主要手腕。

  下一步,工商银行资金存管体系将在做好和各同享平台对接事情的同时,进一步完美功用、增强风险管控才能建立,以更好地满意同享经济存管资金羁系需求,为行业的安康可持续发展奉献力气。

 
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