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主要通告
《商业银行代办署理保险业务羁系指引》答记者问2004.com
滥觞:国外保监会  作者:  日期:2011-3-14

克日,国外保监会、国外银监会结合公布了《商业银行代办署理保险业务羁系指引》(以下简称《羁系指引》),日前,保监会有关部门负责人就此答复了记者发问。

问:为何要出台《羁系指引》?

答:近年来,商业银行代办署理保险业务开展疾速,银行代办署理渠道逐步成为人身保险贩卖的主要支柱。经由过程银行渠道贩卖的保费支出占人身保险保费总量近50%,对保险业尤其是人身保险业的开展起着无足轻重的感化,对银行业增长中央业务收入、丰硕产物系统也具有重要意义,同时,也在一定程度上满意了客户的综合理财保障需求。

银行代办署理保险业务取得了快速开展,但仍旧存在很多成绩。一方面,业务构造不合理、内含代价低的成绩仍较为凸起;另一方面,颠末羁系部分几年来的重点整理,银保市场秩序有了必然好转,但贩卖误导、账外违规付出手续费等成绩没有获得底子处理。特别是部门保险公司和银行自觉寻求范围,对贩卖人员培训不到位,对贩卖历程和业务品格管理集约。有些贩卖职员受长处驱动,在贩卖历程中采纳夸张保险产品收益、将保险产品与存款混合、坦白风险和用度扣除等方法误导消费者购置。一些中老年人、低收入者受贩卖职员误导,以致“存单变保单”的变乱屡有发作,使消费者权益遭到了损伤。

这些成绩客户赞扬比力集合,社会反应激烈,如不妥帖整治,不只会对银保市场的可持续发展形成负面影响,还会影响保险业和银行业的名誉。同时,已往几年保监会、银监会针对标准银保市场出台了一些文件,但次要是针对银保业务经营管理的某些环节或某个方面。因而,有必要进一步增强羁系合作,配合订定一个片面体系标准银保业务经营管理的文件,处理今朝存在的成绩,进一步规范银保市场秩序。

问:《羁系指引》的目的和特性是什么?

答:出台《羁系指引》的目的就是为了庇护保险消费者合法权益,从标准银保市场秩序、放慢银保开展方法改变动手,增进银保业务安康可持续发展。出格夸大银保协作该当遵照志愿、诚实信用和公平竞争的原则,实现单方优势互补,互利共赢,为保险消费者缔造代价。

《羁系指引》的草拟重视表现协作羁系肉体,在持续保监会、银监会2006年结合下发的《关于标准银行代办署理保险业务的告诉》、2010年结合下发的《关于增强银行代办署理寿险业务结构调整,增进银行代办署理寿险业务健康发展的告诉》的肉体,以及两会2010年对银保市场结合调研获得共鸣的基础上,梳理出银保业务经营管理的关键环节和次要风险点,予以片面体系地标准。

问:《羁系指引》次要从哪些方面标准银保市场秩序、庇护消费者权益?

答:《羁系指引》环绕庇护消费者权益的目的,根据银保业务经营管理的流程,次要从以下方面临银保市场停止标准:

1.标准银保协作,进步合作关系的稳定性。起首,要求保险公司和银行谨慎挑选协作工具。要充实思索对方的本钱情况、偿付能力、风险管控才能、受惩罚状况等,公道肯定协作工具范畴和数量,确保协作方有充沛的本钱和较强的风险管控才能来展开银保业务。其次,标准银保协作和谈的签署方法和和谈内容。要求保险公司和银行应“总对总”层级签署协作和谈,或在获得总部书面受权的条件下,最少实现“省对省”签署协作和谈;明白银保协作和谈最少应包罗的内容,避免因和谈不标准、单方权责不清损伤消费者长处。第三,要求银保单方保护合作关系和客户效劳的稳定性。划定单一银行网点与每家保险公司的持续协作限期不得少于一年;协作时期假如一方呈现对单方合作关系有本质影响的倒霉情况,另外一方可以提早中断协作;中断协作后,单方也有义务配合做好相干售后服务事情,避免因频仍更替协作工具而发生消费者售后服务不到位征象。

2.增强机构和职员资历管理,进步银保业务准入门坎。划定商业银行每一个营业网点在代办署理保险业务前该当获得运营保险代理业务许可证,银行贩卖保险产品的职员该当获得《保险贩卖从业人员资格证书》》。贩卖投资保持保险产品的应有一年以上保险贩卖经历,而且承受过不少于40小时的专项培训。保险公司银保专管员也应获得《保险贩卖从业人员资格证书》,而且每一年承受不少于36小时的培训。

经由过程增强银保业务机构和职员管理,进步准入门坎,对损害消费者权益、违法违规的机构和职员,能够经由过程撤消许可证或资格证停止惩罚。

3.标准银保产物管理,确保向客户贩卖的保险产品依法合规。要求银行代办署理贩卖的保险产品应是根据保监会有关规定,颠末保监会审批或存案的产物。明白保险单封面印制要求,以及保险合同应具有的要件。

4.增强代办署理用度管理,避免贸易行贿风险。一是明白代办署理用度付出方法。要求保险公司应最少由一级分支机构向银行二级或以下级分支机构统一转账付出代办署理用度,具有前提的要实现“总对总”集中统一付出。二是增强代办署理用度财务管理。要求保险公司据实列支代办署理用度,不得账外核算和运营;银行要对收取的代办署理用度增强集合管理,从代办署理用度中列支贩卖职员的鼓励用度。三是严禁赐与、收取或索要和谈外长处。制止保险公司及其职员以任何方法账外赐与协作银行及其职员和谈商定外的长处,包罗付出现金、各种有价证券,大概报销用度、供给旅游等;制止银行及其职员以任何方法向保险公司账外收取、索要协作和谈商定外的长处。

5.明白保险公司和银行义务分别,避免因义务不清互相推委。一是明白银行是代办署理保险业务贩卖举动的施行主体,卖力在银行网点间接向客户贩卖保险产品,对贩卖历程负担管理义务,对误导贩卖、毛病贩卖等举动卖力。保险公司卖力向银行供给产物、培训和相干效劳;保险公司银保专管员的职责是向银行供给培训和产物贩卖后的相干客户效劳,不派驻在银行网点。二是要求银保单方成立应急机制,实施首问负责制。明白保险公司和银行应成立重大事件结合应急处置机制,要在发作客户赞扬、退保等变乱的第一时间主动处置,实施首问负责制,不得互相推委,迟延解决问题的工夫,影响消费者长处。

6.增强对贩卖举动的管控,防备和冲击贩卖误导。环绕售前、售中、售后三个环节,增强对贩卖举动的管控。

售前,要求银行及其工作人员利用保险公司统一印制的产物宣扬质料,向客户供给保险羁系部分要求的书面的投保提醒书、产品说明书,对要求购置投连险的客户停止风险承受能力测评。

售中,要求贩卖职员按照客户的风险承受能力保举合适的产物;按照保险产品的庞大水平辨别差别的贩卖地区;对客户停止充实的信息表露,照实见告客户保险产品的保险义务、义务免去、退保用度、保单现金代价、缴费限期、踌躇期等主要事项;指导客户缮写人身保险新型产物风险提醒语句和亲笔署名;不得以中奖、抽奖、送什物、送保险、产物停售等方法停止误导或引诱客户购置;还出格夸大了贩卖禁语,如制止贩卖职员将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混合,将保险产品的长处与银行存款收益、国债收益等停止全面类比,夸张或变相夸张保险合同收益,以及许诺牢固分红收益等。

售后,要求银行向保险公司供给片面、完好、实在的客户投保信息,确保保险公司承保业务和客户回访事情顺遂展开;要求保险公司对一年期以上的人身保险产物投保人停止踌躇期内回访,对到商业银行申请退保、满期给付、续期缴费业务的,与银行互相共同,实时做好响应事情。

经由过程上述一系列办法对贩卖举动增强管控,确保贩卖职员分明贩卖、消费者大白购置,将适宜的保险产品贩卖给适宜的客户。

7.强化银保财政核算管理,避免粗放经营和恶性竞争。要求保险公司成立银保业务财政独立核算及评价轨制,科学订定银保财政核算和业务鼓励政策,强化总公司对分支机构的管理义务。要求银行要对差别保险公司的代收保费和代办署理用度停止独立核算。以从根本上处理经由过程进步代办署理用度停止恶性竞争、不计本钱展开银保业务等成绩。

8.加强监督查抄和同业交换,进步轨制施行力。明白保监会、银监会及其派出机构依法对银保业务施行监视查抄。要求保险业和银行业羁系部分间、市场主体间、行业协会间增强信息交换,实时发明成绩、解决问题、上报信息。

问:《羁系指引》对增进银保开展方法改变有甚么要求?

答:1.鼓舞银保单方阐扬各自劣势,增进银保产物立异和构造优化。鼓舞保险公司阐扬持久资产负债婚配管理和风险保障的焦点技术优势,商业银行阐扬贩卖渠道劣势,大力发展持久储备型和风险保障型保险产品,调解和优化银保业务构造;以消费者需求为导向,加大产物立异力度,促进银保产物多样化和差同化,以满意差别消费者的实在需求。

2.鼓舞银保单方增强战略性协作,立异贩卖模式。鼓舞银保单方深化合作关系,要求单方在依法合规、风险可控的条件下,协作展开德律风贩卖、网上贩卖等立异贩卖模式,并对德律风银行和网上银行贩卖提出羁系要求。夸大德律风贩卖职员该当是具有保险贩卖从业人员资历的商业银行职员,包罗商业银行正式员工,以及受商业银行管理的第三方调派职员;夸大网上贩卖历程中的各项风险管控步伐不得低于商业银行网点的尺度,且贩卖历程应保存完好记载。

3.要求银行按照保险产品的庞大水平辨别差别的贩卖地区。今朝,银保业务以银行网点储备柜台贩卖为主,因为储备柜台一样平常等候人数浩瀚,贩卖职员难以有充沛的工夫向客户停止详尽片面的注释阐明,因而大都贩卖趸缴、短时间期缴保险产品,这类产物保险义务简朴、保障水平相对较低,难以满意客户片面、深层次的保险需求,而且因为工夫有限,简单发生误导。为此,《羁系指引》专门夸大,银行应按照保险产品的庞大水平辨别差别的贩卖地区,对客户风险承受能力要求较高的投资保持保险产品不得经由过程银行储备柜台贩卖,关于保单限期和缴费限期较长、保障水平高、产品设计相对庞大以及需较长时间注释阐明的保险产品,银行该当主动开辟理财服务区、理财专柜、财产中心、公家银行等专门贩卖地区。

经由过程辨别不同类型产物的贩卖地区,一方面有利于进步贩卖品格,避免贩卖误导;另一方面,有利于阐扬保险业焦点技术优势,增进银保业务结构调整,满意客户日趋增加的保险保障、持久储备和金融资产管理需求。

问:对行业落实《羁系指引》有甚么要求和步伐?

答:一是要求行业高度正视,增强进修。要求各保险公司、各商业银行总部加强领导,构造全系统做好《羁系指引》的转达、进修和执行工作;要求各保监局、各银监局催促辖内保险机构、银行机构严格执行《羁系指引》的各项要求。

二是要求保险公司对峙结构调整,放慢改变银保开展方法。催促公司对峙代价导向、需求导向、阐扬行业专长导向,加大结构调整力度。指导公司在营销模式和队伍建设方面放慢转型。银保专管员转向以供给培训和售后服务为职责,保险公司要重视保护步队不变,从本能机能定位、事情方法、构造开展等方面放慢银保专管员步队转型,不断提高专管员步队综合素质和效劳才能。

三是要求商业银行增强对代办署理保险业务贩卖举动的管控。增强对贩卖职员的培训和资历管理,进步贩卖职员的专业本质、贩卖才能和效劳才能,不断提高贩卖品格,避免贩卖误导。

四是强化总公司和总行对违规行为的管理义务。要求保险公司和银行总部实在负担起对上级机构和职员的管控义务,完美体系体例机制,增强内部义务追查,避免呈现贸易行贿、贩卖误导、恶性价钱合作等违法违规行为。

五是要求羁系部分加强监督查抄。要求各保监局、各银监局增强相同与协作,配合标准银保市场。把冲击银保市场贸易行贿、贩卖误导、恶性价钱合作等作为现场查抄重点,加大查抄和惩罚力度。

此次保监会、银监会结合出台的《羁系指引》,是迄今为止两会对银保市场较为片面的规范性文件,关于庇护消费者权益、标准银保市场秩序、指点银保羁系事情将阐扬重要作用。

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